한때 '영끌'과 '빚투'라는 말이 유행처럼 번지던 시절이 있었습니다.
주식, 부동산, 코인 등 자산시장에 대한 기대가 커지면서 2030세대는 빚을 내서라도 투자에 나섰습니다.
하지만 시간이 흘러 지금, 그 후폭풍이 우리 사회의 깊은 고민거리로 떠오르고 있습니다.
금리가 오르고, 자산 가격은 흔들리고, 갚아야 할 빚은 눈덩이처럼 불어나고 있습니다.
이 글에서는 청년과 중장년층의 대출 급증 배경과 현재의 연체율 상승 문제,
그리고 이를 해결하기 위한 정책적 지원책들을 함께 살펴봅니다.
1) 투자에서 부채로… 2030세대의 ‘빚투’ 현실
몇 년 전까지만 해도 많은 2030세대는 ‘지금 아니면 늦는다’는 조급함 속에서 대출을 감행했습니다.
‘영끌(영혼까지 끌어모은 투자)’과 ‘빚투(빚내서 투자)’라는 신조어가 유행처럼 번졌고,
직장인, 대학생, 사회초년생까지 주식과 부동산 시장에 뛰어들었습니다.
대출 창구는 열려 있었고, 금리는 사상 최저 수준.
은행권은 물론 저축은행과 카드사 등 2금융권까지 대출이 확대되면서
그동안 대출이 어려웠던 계층에게도 자금이 흘러갔습니다.
그러나 시장은 언제나 변합니다.
2022년 이후 금리 인상기가 시작되면서, 이자 부담이 급격히 늘었고
코로나 특수로 상승했던 자산 시장은 하락세로 돌아섰습니다.
청년 세대가 기대했던 ‘투자의 성공’은 ‘빚의 무게’로 돌아온 것입니다.
한국은행과 금융감독원 자료에 따르면,
2025년 현재 2030세대의 신용대출 규모는 약 120조 원에 달하며
이 가운데 60% 이상이 다중채무(3곳 이상에서 빚을 진 상태) 상태입니다.
중장년층 또한 상황이 다르지 않습니다.
자녀 교육비, 생활비, 주거비 등의 부담이 커지며 마이너스 통장, 카드론, 리볼빙 이용이 급증했습니다.
2030세대만의 문제가 아닌, 사회 전체의 구조적 위기입니다.
2) 연체율 상승, 본격화된 금융위험 신호
대출이 늘어난 만큼, 이제는 갚지 못하는 사람들이 늘고 있습니다.
특히 2030 청년층의 연체율은 최근 2년간 가파르게 상승하고 있습니다.
금융감독원에 따르면 2024년 말 기준,
청년층의 신용대출 연체율은 2.5%를 넘었고,
카드론과 저축은행 대출의 연체율은 3%를 훌쩍 넘겼습니다.
중장년층은 주택담보대출이 부담입니다.
주택 가격 하락으로 인한 ‘깡통 전세’와 원금 상환이 맞물리면서
연체 가능성이 높아지고 있으며, 40대 이상의 다중채무 비율 역시 꾸준히 상승 중입니다.
문제는 이러한 연체가 단기간에 끝나지 않는다는 점입니다.
신용등급 하락 → 금융거래 제한 → 재무 스트레스 악화 → 사회적 단절,
이런 고리가 반복되며 ‘금융취약층’은 더 깊은 수렁에 빠집니다.
또한 금융기관들은 연체율이 높아질수록 대출을 회수하고,
신규 대출은 더 조이는 방식으로 대응하고 있습니다.
결국, 대출을 필요로 하는 사람들은 점점 더 고금리의 사금융으로 몰릴 수밖에 없는 구조입니다.
이제는 연체율 수치가 단순한 숫자가 아닌,
‘우리 사회의 구조적 위기 신호’로 봐야 할 시점입니다.
3) 부채 위기 대응 정책, 얼마나 효과적일까?
이런 상황을 반영해 정부와 금융기관은 다양한 정책적 대안을 내놓고 있습니다.
하지만 실제 효과는 아직 미지수입니다.
그래서 지금 필요한 건 ‘접근성 높은 지원’과 ‘지속적인 구조 개선’입니다.
▶ 첫째, 청년을 위한 금융지원 확대
대표적인 정책은 청년 맞춤형 햇살론입니다.
신용등급이 낮거나 소득이 불안정한 청년을 대상으로
최대 1,200만 원까지 저금리 대출을 지원하고 있습니다.
또한 청년 희망적금, 청년도약계좌와 같은
자산형성 지원 프로그램도 일부 도움이 되고 있지만,
‘부채 해결’보다는 ‘저축 유도’에 초점을 맞추고 있어
직접적인 위기 해소 수단으로는 한계가 있습니다.
▶ 둘째, 중장년층을 위한 채무조정 제도
자산이 많지 않은 중장년층을 위한 신용회복위원회 채무조정은
상환 기간 연장, 이자 감면 등을 통해 재기를 돕는 제도입니다.
특히 최근에는 60세 이상 고령자의 연체율 증가에 대응해
‘고령층 특화 채무조정’도 시행되고 있습니다.
▶ 셋째, 사각지대 해소 위한 핀셋 지원 필요
지금까지의 정책이 ‘대출이 있는 사람’ 위주였다면,
앞으로는 ‘이미 연체된 사람’, ‘회복이 필요한 사람’에게도
정보 제공, 심리 상담, 사회적 연계까지 포함한
종합적인 지원 체계가 필요합니다.
또한 온라인 플랫폼을 통한 간편한 채무 상담,
금융교육 콘텐츠 확대 등도 디지털 친화적인 2030세대를 겨냥한 접근이 요구됩니다.
※ 더 이상 ‘내 일’이 아닌 ‘우리 사회의 일’
누군가는 말합니다. “빚내서 투자한 건 본인의 선택 아니냐”고요.
맞는 말일 수 있습니다. 하지만 그 선택은 ‘기회의 불균형’ 속에서 이뤄진 것이었고,
사회 구조의 틈이 만든 결과이기도 합니다.
2030세대의 빚은 단순한 숫자가 아닙니다.
미래를 향한 불안, 불평등, 그리고 무너지는 신뢰의 상징이기도 합니다.
이제는 개인에게 책임을 전가하는 대신,
사회 전체가 함께 짊어지고 해법을 고민해야 할 때입니다.
금융 위기는 한 사람의 삶을 무너뜨리지만,
제대로 된 정책은 그 사람을 다시 일어설 수 있게 합니다.
‘금융 회복’은 단순한 빚 갚기를 넘어서,
다시 살아갈 힘을 주는 출발선이 될 수 있습니다.